Не съм направил 101 статия или статия за пенсиониране за известно време - така позволява да убиете две птици с един камък.
Повечето от нас са видели фразите "план за дефинирани вноски" или "план за дефинирани доходи" преди - обикновено на писмо с оферта за работа или обяснение на ползите.
Бих предположил, че повечето знаят, че тези странни звукови термини са форми на планове за пенсиониране, но не и много повече от това.
Какво точно са те? Как се различават те? И какви са плюсовете и минусите на всеки един от тях?
Като търсещ работа, който сравнява офертите, е важно да знаете какво е така, така че да можете да разберете и сравнявате ползите и да преговаряте за компенсации при пенсиониране, ако е необходимо.
Като служител е в най-добрия интерес да разберете какъв тип пенсионен план (и) имате и как да се възползвате най-добре от тях по време на вашето работно време в този работодател.
Така че нека разгледаме по-подробно:
Планове за дефинирани доходи
Определение: Пенсионният план с дефинирани доходи се нарича по-често "пенсия". Плановете за дефинирани доходи предлагат автоматични изплащания при пенсиониране на предварително определени нива на базата на формула, която често влияе върху Вашата заплата и години работа. Другите модели включват изплащане на базата на средната ви заплата за последните няколко години работа. По принцип колкото по-дълго работите и колкото повече правите, толкова по-висока ще бъде изплащането на пенсиите Ви. Акцентът в плановете за дефинирани доходи е определената полза или бъдещо изплащане.
Предназначение: Освен че са привлекателни за служителите, плановете за дефинирани доходи, спонсорирани от служители, служат за целта, която насърчава лоялността на служителите. Ако имате атрактивен пенсионен план и дългосрочен финансов поглед - има много по-голяма вероятност да останете при работодател, който предлага план, отколкото този, който не го прави - всички останали са равни.
Популярност: Популярността на предлаганите планове за дефинирани доходи бързо намалява. 28% от работниците в САЩ имат достъп до план за дефинирани доходи. От тях 83% участват. Това е силно изкривено от правителствените работници и големите корпорации с над 500 служители. 86% от държавните и местни служители все още имат достъп до планове с дефинирани доходи.
Ползи: Когато се доставят надеждно, както е обещано, плановете за дефинирани доходи вземат догадки от пенсиониране. Служител знае какво получава, управлява се за тях от професионални инвеститори и не се изискват инвестиционни познания или старание, като и двете тенденции са кратки от отделни инвеститори. Тъй като плановете за дефинирани доходи са изпадали в облагодетелстване или са били търгувани за изплащане на пари, ще видим все повече пенсионери с малко пари, за да покрият нуждите си. Също така - не е необходим принос - няма нужда да се намалява заплатата ви да инвестирате и да се надявате за най-доброто. Друго предимство е, че тези средства не са на разположение за изтегляне на служители до определена възраст за пенсиониране - затова те са защитени от предсрочно оттегляне и злоупотреба.
Недостатъци: Плановете за дефинирани доходи често изискват минимален размер на трудовото възнаграждение на служителите, за да може този служител да бъде "придобит". Това означава, че ако напуснат компанията преди да бъдат придобити, няма да получат изплащане.
Както видяхме в края на краищата, изплащанията на планове за дефинирани доходи се намаляват, тъй като много от тях са били неправилно управлявани. Много работници слагат десетилетия от времето си в компанията само за да видят как изглежда 100% гаранция за изплащането на пари в долари.
Пенсионните планове за частни работодатели се подкрепят от Pension Benefit Guaranty Corp (PBGC) до определена доларова сума (която не винаги е толкова висока, колкото е обещана, с лимити за изплащане), а работодателите трябва да плащат застрахователни премии по програмата. Странно е, че обществените (правителствени) пенсионни планове не разполагат със същата подкрепа от PBGC, така че те биха могли да изпаднат в по-голяма заплаха от изплащането на намалени доходи. Свинете за фалита в Детройт.
История: Повечето работодатели предлагаха планове за дефинирани доходи в един момент, но те са били атакувани през последните години. Частните работодатели, които някога са ги разглеждали като средство за задържане, необходимо за привличане и задържане на служители, сега ги възприемат като заплаха, защото те могат да станат изключително скъпи за поддържане и финансиране, ако страданията на пазара пострадат. Те също така ги виждат като лесна цел за намаляване на разходите сега, поради нарастващата рядкост - вече не е конкурентен недостатък да не ги предлагат на служителите.
Други бележки: Социалното осигуряване е вид план за дефинирани доходи (данъци не се считат за технически вноски). Така че в известен смисъл всеки, който участва и получава доходи в Съединените щати, има поне един план с дефинирани доходи, в който участват. Социалната сигурност изисква 6.2% на служител и 6.2% работодателски данък до максимум от първите $ 128,400 доход (2018).
Планове за дефинирани вноски
Определение: Планът с дефинирани вноски е вид план за пенсиониране, при който едно лице, работодател или и двамата участват в средства - без обещано изплащане на бъдещи средства. Общите планове за дефинирани вноски включват служители, спонсорирани от 401K, Roth 401K и 403B. Традиционните ИРА и Roth IRA са примери за планове за дефинирани вноски за индивидуална пенсионна сметка (IRA).
Докато акцентът на плановете за дефинирани доходи е върху изплащането, акцентът върху плановете за дефинирани вноски е върху приноса (чрез служител или работодател чрез мач 401K) и това е # 1 отличителна характеристика между двете. На второ място, физическите лица притежават средствата, след като са допринесли. И за разлика от пенсиите, можете да вземете планове за дефинирани вноски с вас, ако напуснете работодател.
Предназначение: Плановете за дефинирани вноски са достъпни, за да осигурят достъп на физическите лица до настоящи или бъдещи данъчно облекчени пенсионни спестявания. Когато се спонсорират от служител, те се цитират като конкурентно предимство.
Популярност: За съжаление, само 59% от населението има достъп до план за дефинирани вноски. Само 40% от населението участва. Това е огромен проблем, като се има предвид, че плановете за дефинирани доходи в частния сектор изчезнат и че съществуват легитимни заплахи за социалното осигуряване.
Ползи: Когато се използват и управляват правилно, плановете за дефинирани вноски предоставят на физическите лица възможността да отделят значителни пенсионни спестявания, които притежават. Ползите не могат да бъдат отрязани по-късно - с други думи - това, което имате в сметката, е ваша. С това има много свобода да управлявате средствата, както смятате за добре.
Недостатъци: С свободата идва отговорността (или липсата й). Както се подчертава, въпреки че 401-те години на миналия век са се превърнали в основен автомобил с дефинирани вноски, само 40% от населението участва в едно. Участието не е задължително. И когато хората / работодателите не са принудени да отделят пари за бъдещето, те обикновено не го правят. Дори и да го правят, успехът на тези планове зависи от възвръщаемостта на инвестициите, които са избрани в тях. Тъй като повечето хора не разбират как да инвестират, има огромен потенциал за недостатъчно управление на средствата. Ако се объркат неправилно, резултатът може да бъде малко или никакви спестявания за пенсиониране. Съществува и възможност за ранно оттегляне (често се облагат и санкционира) и за злоупотреба с финансови средства за цели, които не са за пенсиониране.
История: Плановете за дефинирани вноски под формата на 401K не са съществували до началото на 80-те. 401K първоначално бяха добавени към IRS кода като начин за компаниите да предлагат допълнителни пенсионни доходи на висши ръководни кадри над и извън техните пенсии с дефинирани доходи. По ирония на съдбата те продължават да заменят пенсиите.
Други бележки: Има посочени максимални вноски от 401К (403В са идентични) и максимални вноски от IRA, определени от IRS.
401K не са най-големият, но има начини за оптимизиране, подобряване и извличане на максимална полза от тях.
План за сравнение на пенсионните планове Дискусия:
- Имате ли план за дефинирани доходи, план за дефинирани вноски или и двете? Какъв тип работодател имате (т.е. частен, държавен)?
- Какви са характеристиките на всеки от тях?
- Бихте ли предпочели да имате план за дефинирани доходи или дефинирани вноски, ако имате възможност да избирате? Защо?
